离婚时房贷没还完怎么分？

一、房贷分割的核心原则是什么

离婚时没还完的房贷怎么分？没有绝对公平的标准答案，法律只讲规则。根据《民法典》婚姻家庭编及相关司法解释，房贷分割首先看债务性质——是夫妻共同债务还是个人债务，这直接决定了怎么分、分多少。

共同债务就得一起扛。不管房子登记在谁名下，只要是婚后购房，或婚前买房但婚后共同还贷，房贷基本会被认定为共同债务。分割方式通常有两种：要么卖房还清贷款后分钱；要么一方拿房并补偿另一方，同时独自承担剩余贷款。补偿需包含共同还贷及对应增值部分，具体数额需根据实际出资比例、婚姻存续时长、房屋增值幅度等因素综合判定。

个人债务就简单多了。婚前一方全款买房，婚后独自还贷，那房贷就是个人的事，离婚时另一方分不到房子，也不用承担贷款。但这里有个坑：如果婚后用夫妻共同财产还贷，哪怕房产证上没名字，这部分还贷金额和对应的增值，对方还是有权分走一半。

二、如何认定房贷的性质

别被"婚前买的房就是个人财产"这种说法骗了，房贷性质的认定比这复杂得多。法律看的是三个关键点：购房时间、出资来源、还贷资金。

婚前买房，登记在一方名下，首付和还贷全是个人资金，那房贷就是个人债务，没争议。但只要婚后有过共同还贷，哪怕只还了一个月，共同还贷部分对应的房贷就自动变成共同债务。这里的"共同还贷"不仅指两人一起存钱还贷，还包括用婚后工资、奖金等共同财产还贷——只要不是用婚前个人财产还贷，就算共同还贷。

婚后买房就更绕了。不管登记在谁名下，默认都是夫妻共同财产，房贷自然是共同债务。但如果是一方父母出的首付，并且明确表示只赠与自己子女，同时房贷也是子女用个人财产还的，这种情况可能被认定为个人债务。注意，这里的"明确表示"必须有书面证据，口头说的不算。

还有一种特殊情况：婚前一方买房，登记在双方名下，哪怕首付是一方出的，房贷也会被认定为共同债务。因为房产证加名字这个行为，本身就视为对另一方的赠与。

三、特殊情况怎么处理

离婚时房贷没还完，总会遇到些棘手的问题，这些特殊情况得提前搞清楚，免得被动。

最常见的是一方想拿房但没钱补偿对方。这种时候可以协商分期支付补偿款，但必须签书面协议，明确每期还多少、什么时候还完，最好去公证处公证。如果连分期都付不起，那房子大概率会被法院强制拍卖，拍完先还银行贷款，剩下的钱再分给双方。

房屋增值部分的分割需遵循"贡献与收益对等"原则，仅共同还贷部分产生的增值属于分割范围，具体计算需参考购房成本、还贷比例、市场行情等多重因素，由双方协商或法院酌情判定。

如果离婚协议里已经写了房贷怎么分，还能反悔吗？除非能证明签协议时受到欺诈、胁迫，或者协议内容明显不公平，否则法院不会支持反悔。所以签协议前一定要想清楚，别一时冲动就签字。

最后提醒一句：房贷分割协议一定要和银行沟通。因为房贷合同是购房者和银行签的，离婚协议不能直接改变合同主体。如果约定由一方承担剩余贷款，必须去银行办理转按揭手续，否则银行还是有权找原夫妻双方要钱。